天风证券研报将重庆农商行定位为“高息差、低估值”的农商行龙头，其股息率也高于其他上市农商行。

资产质量方面，截至6月末，重庆农商行不良贷款率为1.25%，较年初下降0.04个百分点，持续低于上市银行平均水平，且显著低于全国农商行3.95%的不良贷款率；拨备覆盖率则继续提升至369%，长期保持上市银行前列。

深耕县域，零售业务发展势头强劲

作为当地最大的地方金融机构，重庆农商行长期深耕重庆地区，借助广泛的渠道铺设、网点下沉，投放于本地的贷款比例长年超过90%，服务了重庆80%的人口。

截至6月末，重庆农商行共有1775个物理网点、1.6万名员工、1.5万台自助机具，其中80%都在农村地区；金融产品和现代信息技术的运用，80%都服务于县域。

依靠广泛的渠道和市场地位，具备人熟地熟情况熟等优势，重庆农商行也更容易获得较低成本的存款资金。

截至6月末，该行存款占比达到72%，高于上市中小银行4个百分点。其中，零售存款迈过5000亿元大关，总量和增量继续位列重庆市场首位，零售存款占比高达74%，高于上市中小银行均值40个百分点。

更为重要的是，重庆农商行上半年存款成本率仅为1.88%，较中小上市银行平均水平低0.24个百分点。

“存款立行”愈加受认可之时，“高存款占比+低负债成本”的组合特征，意味着重庆农商行拥有更灵活的资产定价空间与更广泛的资产选择，在风险资产选择上更加从容。

今年6月末，重庆农商行零售贷款占比约35%，居上市农商行第二位。上半年零售业务对全行利润的贡献率达45.6%，同比上升2.6个百分点。

值得注意的是，上半年该行信用卡业务迎来较快发展，截至2023年6月末，累计发卡量突破82万张，较年初增长22%，增幅达历史同期最高水平。零售基础客群的增加，也为下一步的信用卡业务发展奠定了基础。

行长直管金融创新部，统筹推进全行创新工作

虽然高喊加大金融科技投入的银行很多，将金融科技纳入全行发展战略的银行也很多，但由行长直接负责金融科技或金融创新工作的银行并不多。

重庆农商行正是这样一家银行。据悉，该行已单独组建由总行行长直接管理的金融创新部，统筹推进全行创新工作，实现业务、数据、科技、渠道全闭合，快速响应市场变化。

值得注意的是，该行行长谢文辉本身也具备科技专业背景，是银行业少见的“金融+科技”复合型行长。

科技兴行，规划先行。该行邀请国际顶尖咨询公司开展咨询服务，高标准制定金融科技创新5年规划，也将金融科技创新纳入全行发展战略，希望未来全面对标先进银行同业。

此外，据券商中国记者了解，重庆农商行已经从工行、农行等先进同业，BATJ等互联网金融公司，IBM、毕马威等外企总部，合计引进具有大数据、人工智能背景的金融科技人才近100余人。

金融科技创新成果方面，2017年4月，重庆农商行在全国同类金融机构中首家成功上线自主研发的新一代核心系统。以此为基础，该行已成功建成西南地区最先进的鱼嘴新数据中心建设，为全行实现发展提供有力的科技支撑。

2018年2月，重庆农商行又正式启动了“智慧银行”建设，加快大数据平台、人工智能、云技术等金融科技与业务有机融合，项目建设稳步推进。

今年8月底，重庆农商行“智慧银行”正式上线，并已经取得了阶段性成果——建成了以1朵重庆农商云为核心，大数据、智能营销、智能客服等多个技术平台为支撑，多种生活场景为延伸的新一代手机银行App5.0。

重庆农商行方面表示，该行还将加大资金投入，以智能产品平台、智能科技平台、智能风控平台“三大智能平台”为核心推动数字化转型，不断提升智能化服务水平。

“智能”到什么程度？除了可以线上全流程办理信用消费贷款“渝快贷”，还可以无卡刷脸取款，也可以期待这家银行语音智能技术的运用，因为他们正在让智能柜台和手机银行都能听懂重庆方言。查看