作者 | 北京大学普惠金融与法律监管研究基地联合课题组
【编者按】近年来，全国各地信贷中介异军突起，蓬勃发展，初步估计全国已有超过150万职业大军。但是，目前信贷中介行业缺失必要的监管，缺乏核心竞争力，全国各地信贷中介犹如散兵游勇，充斥在各大商业银行的门前和交易场所，基本上处于散养状态，虽然可以一定程度帮助借款人更快获得贷款产品和服务，但由于经常发生欺骗借款人、放贷程序不透明、利用客户资质不足或征信瑕疵坐地高额收费，甚至伪造虚假流水、假合同、假法定材料进行骗贷等违规乱象，不仅违反金融监管法规，也严重侵犯了借款人合法权益。究竟应该如何解决这个新兴产生的职业？北京大学普惠金融与法律监管研究基地近期组成联合调研团队，在对北京、上海、深圳和重庆等地进行了深入调研基础上，撰写了《现阶段我国信贷中介现状、风险和解决方案》研究报告，提出了一系列发展规范的建议和意见。目录引言第一章 信贷中介兴起的时代背景一、信贷中介异军突起的背景二、信贷中介存在的几大理由三、信贷中介行业现状第二章 信贷中介概念和业务特征一、信贷中介基本概念二、信贷中介业务主要特征第三章 信贷中介与相邻业务关系一、与银行代理人的区别二、与P2P网贷的区别三、与地下钱庄的区别四、与民间借贷的区别五、与影子银行的区别六、与科技输出业务的区别七、与联合贷款业务的区别八、与助贷业务的区别第四章 国外信贷中介简要介绍一、信贷中介理论创始人二、金融中介理论简介三、部分国家信贷中介介绍第五章 信贷中介的现实作用一、提供定向信贷咨询服务二、缓解个人、小微企业融资难问题三、在银行和客户之间起到沟通桥梁作用四、提供风险管理五、促进信贷市场开展竞争第六章 信贷中介主要问题和风险一、信贷中介行业主要问题二、信贷中介服务质量问题三、信贷中介内部管理问题第七章 信贷中介监管存在的问题一、监管立法处于空白状态二、缺乏监管重点并存在“监管盲区”三、市场监管力度不足四、纠纷投诉缺少有效渠道第八章 信贷中介总体发展的趋势性分析一、小额信贷市场刚需的现实存在二、线上获客、智能匹配的技术优势使然三、商业银行信贷能力得以及时补充第九章 信贷中介机构转型发展工作设想一、确立监管主管部门二、信贷中介规范发展的几种选择三、规范发展的几项主要工作第十章 加强信贷中介监管的几项建议一、对信贷中介法律层面的要求二、对信贷中介资质的要求三、对信贷中介从业人员资质的要求四、对信贷中介管理制度的要求五、对客户服务的要求六、对绩效薪酬考核的要求结束语鸣谢联合课题组成员引言
近年来，我国信贷中介的悄然兴起，虽然对金融市场创新发展有一定的推动作用，但存在的问题颇多，引发的金融市场和社会层面的负面影响日益严重。国家金融监管总局挂牌以后，对贷款中介监管提出了新的要求，个别省市金融监管局更是出台了规范信贷中介的文件，但目前全国绝大多数省市金融监管机构并没有明确表态和动作。
为此，北京大学普惠金融与法律监管研究基地汇同中国人民大学财政金融学院、北京航天航空大学北京科技创新中心研究基地、北京联合大学商务学院、天津商业大学经济学院、上海翔盛悦信息技术有限公司和深圳市深晖融信小额贷有限公司组成“联合课题组”，通过现场走访、小型座谈会以及线上采访商业银行、信贷中介机构、行业协会以及金融监管部门等形式，本着“既不简单一清了事，也不放任自流不管”原则，课题组从信贷中介业务创新和监管两个角度切入，提出信贷中介转型设计、清理整顿方案，并对信贷中介监管路径、方式提出了若干建议，衷心希望本研究报告对我国信贷中介未来转型发展有所帮助。
01信贷中介兴起的时代背景
一、信贷中介异军突起背景
目前，我国大约有银行业金融法人机构3800家，小额贷款公司8951家，每个公司都有很多信用贷款产品，不同机构之间的产品差异巨大，同时伴随着互联网金融机构的不断增加，放款机构仍呈递增趋势。
在这种结构下，一方是微小的个体和需求，另一方是繁多的机构和产品，普通借款人在面对如此多的机构时，会存在巨大的信息不对称，而这种信息不对称，会让借款人的贷款办理过程痛点累累。
于是，信贷中介就随之产生，可以有效满足借款人各色各样不同的贷款需求，一定程度上弥补了信贷信息不对称缺陷。
二、信贷中介存在的几大理由
1、从借款人角度看，找中介和找银行还是有一定区别的。
（1）商业银行方面只能给出当前银行的产品与匹配方案，不仅数量有限，而且也不一定能符合借款人对资金的需求；而找中介可以一次性匹配市场上几乎所有的银行产品，并给出最佳的匹配方案。
因为信贷中介可以将不同商业银行不同的信贷产品都展示给借款人，由借款人自行挑选信贷产品。在多家银行的不同产品中必定有一款最合适借款人需求。
（2）普通人贷款，特别是初次贷款的人，并不了解市场上哪些贷款机构最适合自己，更不知道哪一家机构能获得贷款成功？哪一家更快？哪一家利息最便宜？但是，借款人找信贷中介就可以定制有效的贷款方案，较好避免盲目申请而出现的问题。
（3）普通借款人和商业银行业务办理渠道没有太多交集，如果借款人有一些小瑕疵的情况下贷款，极有可能被银行拒绝放贷。
信贷中介比较了解各个银行贷款所需的材料和办理流程，因此会让借款人一次性准备好，材料提交一次性通过，省得来回跑补充材料，可以顺利获批贷款。
2、从商业银行角度看，可以提高工作效率和节约成本。
（1）提高工作效率。信贷中介对银行贷款流程、手续、材料都很熟悉，具体业务办理起来效果很高，间接提高了银行的放款效率。
（2）节约人工成本。课题组在深圳调研（线上）时了解到，目前深圳许多家当地商业银行都在裁员，信贷部门人手十分紧缺。如果让借款人与银行工作人员直接对接，银行根本忙不过来。如果让信贷中介机构帮助借款人办理贷款手续，就不再需要银行工作人员花费大量的时间。
3、从信贷中介角度看，可以得到可靠的放贷保证。
信贷中介和商业银行等放款机构的人际关系比较熟悉，更重要的是，信贷中介背靠商业银行办理贷款，提高贷款成功率。
三、信贷中介行业现状
目前，我国信贷中介行业鱼龙混杂，基本情况并不明朗。没有准确的数据统计全国一共有多少家信贷中介机构或从业人员。
课题组综合各方信息资料初步测算：全国大约有将近150-200万信贷中介从业人群，还不包括使用插车、电销、陌拜、派单、拉横幅等展业方式的，具体从业人数无法精准统计。目前，信贷中介逐渐呈现出如下一些经营特征：
第一，从单一信贷咨询向多元化金融服务发展。多元化、集团化，依托运营已久的贷款行业垂直搜索模式，转型升级，做信用卡导流、现金贷导流乃至财富管理等。
第二，从完全甩单模式向经纪人社交化发展。通过网络批量化分类、筛选，了解贷款客户的基本特征、基本征信情况及大致金额需求、时间需求，再通过经纪人团队分发对接给银行、小贷、互金平台等金融机构，为借款人提供工具、社交等全方位服务。
目前，除部分信贷中介做非银持牌金融机构（如消费金融公司）的产品外，全国大多数信贷中介都对接各家商业银行现有的贷款产品。
一般而言，1家信贷中介可以掌握10-20家商业银行的信贷产品，个别信贷中介对外宣传自己拥有市场上所有的商业银行的贷款产品。这对于一个普通金融借款人而言是足够的。
02信贷中介概念和业务特征
一、信贷中介基本概念
信贷中介基本概念，信贷中介机构是一种服务平台，其与商业银行、信用社、消费金融公司、网贷公司等机构开展合作，利用自身客户资源优势，为客户匹配最适合的信贷产品，协助客户获得贷款资金，并从中收取一定的服务费用。
信贷中介既有信息咨询组织形式存在，也有个体形式存在，通过线下、线上方式开展工作。放款方是银行业金融机构，信贷中介机构主要负责提供信贷咨询服务、维护借贷平台运作和管理投资理财等金融活动。
二、信贷中介业务主要特征
1、居间性
在开展委托贷款时，信贷中介针对性为借款人提供有信贷服务，不直接指定借款人和资金方，也不承担贷款风险，