大家最熟悉的养老金应该就是401K和传统IRA(Traditional IRA)了,区别在于401K是由公司和自己共同缴费的企业退休金计划,而传统IRA则是完全个人的退休账户,是自己交钱参与的养老计划。
值得注意的是,401K和传统IRA储存的是税前收入,也就是说当你取钱时,你所取的钱包括投入的本金、这些年的利息、红利附加增值都是需要缴税的。
虽然领取401k和IRA的时候可能已经没有固定的工资收入了,但是退休金内的收入也算成是当年的个人收入,所以你要缴纳的不仅仅是个人所得税,当你的个人收入达到一定水平时还需要缴纳一些隐形税,包括社会保障福利金以及医疗保险附加税等。
在这之前我们总觉得延期纳税是一件占便宜的事情,毕竟纳税这种事情,除非必须,否则能拖就拖。但这几年情况发生了翻天覆地的变化,人们渐渐发现,延迟纳税并没有那么划算。2017年至2025是我们所经历的税率最低的年份,但美国正在推行多项提高所得税和税率的计划,除非国会能在所有的事情上达成协议,否则税率将会从2026年开始自动增加。
10年20年之后,我们可能就要为高得离谱的税率买单了。
3. Roth IRA
在前几年,Roth IRA还不是很受欢迎,因为它所储存的是税后收入,很多人觉得现在缴税一点都不划算,但这几年人们却发现,Roth IRA有着其他养老金账户无法比拟的优点。
它是税后账户,也就是说所有在你账户里的钱都会免税增长,等到你要取用的时候,你的利息、红利等一切增值部分全都不需要再额外缴税。即使几十年后税率与现在持平,那你账户中的财富也会比401K和传统IRA里