原创 余继超 天下银保
新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，解决了金融机构“不敢贷、不愿贷”的顾虑，进而提高中小微企业融资成功的可能性。
长期以来，小微企业作为中国经济的“蓄水池”和“稳定器”，发挥了重要作用，小微企业融资问题也一直是近年“两会”的重点、热点议题。有统计显示，2023年政府工作报告中，“小微企业”被提及16次，2023年和2023年均被提及12次。
自2023年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速在30%以上，2023年“加码”：要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。2023年继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，“务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降”。
信息不对称、小微企的特殊性及“小额、高频”的融资需求特点，使得传统金融机构难以触达到更广泛的小微企业，让小微企业融资成为世界级的“老大难”问题。
不过，随着区块链、大数据、人工智能等新兴技术的应用，人大代表、政协委员及受访专家纷纷建议，提高供应链金融服务水平，更好支持中小微企业高效融资；搭建地方小微企业数字化平台，以“数字金融”破解小微企业融资困境。
小微企融资难题待解
“我国约有近亿的小微经营者，在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。但小微经营者的境况当前不容乐观，虽然有减税降费政策的支持，但融资困境仍有待破解。尽管相关部门采取了结构性货币政策来支持小微经营者融资，但货币政策的传导难以形成毛细血管式的渠道，其作用有限。政府也要求大型银行扩大对小微经营者的放贷，但面对‘小额、高频’这样一种融资需求特点，传统的银行也有力所不逮之感。”全国政协委员、中国财政科学研究院院长刘尚希今年关注到小微经营者融资困境。
在全国人大代表、上海市工商联副主席樊芸看来，中小微企业融资难，反映在考核计算标准有偏差，导致政策不“解渴”，没有办法精准扶持那些亟需输血、尤其在疫情中受到重创的小微企业。
樊芸举例称，在调研时，她遇到一个民营100强的老板。老板说，银行在进行统计的时候，还是把他们这个规模很大的企业列为中小企业贷款范畴。樊芸认为相关考核指标还要进一步改革和研究，一些统计的客观性、真实性还要进一步提升，应当更加精准地对接真正有需求的企业。
全国人大代表、苏宁集团董事长张近东认为，小微企业融资难融资贵，主要原因在于金融机构与企业之间的信息不对称，限制了金融支持实体经济发展的能力。目前政府数据数字化建设如火如荼，但各地小微企业方面的数字化建设严重不足。同时，当前各政府机构和部门分别管理和服务不同领域中小企业，尚缺乏统一的信息归集扎口和对外输出渠道。例如，工商、税务、社保、公安、水电、生产建设等政务信息分散在不同政府部门，尽管政府成立了信息中心等部门，搭建了政府信息共享平台，但存在使用权限少、申请手续繁杂、数据不系统等问题，尚无法为大规模普惠金融业务提供系统的帮助。
360数科CEO吴海生告诉《国际金融报》记者，小微企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，小微企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。
神州信息金融科技专家辛园对《国际金融报》记者表示，金融机构对小微企业不敢贷的本质原因在于小微企业贷款风险高，抗经营风险能力弱，贷款缺少足额抵押物和担保，风险暴露大；金融机构对小微企业不愿贷的本质原因在于小微企业贷款成本高，中小企业较为分散，金融机构需要具备相应的业务能力，且存在信息不对称的情况，无法有效获取企业的经营信息，而人员实地调查获取企业数据无疑增大了人力及时间成本。
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《国际金融报》记者采访时还指出，当前，央行、银保监会、财政部等多个部门已经出台了涉及货币政策、财税补贴、监管考核、激励措施、银行绩效考核指导、平台建设等多个领域、较为全面地促进小微企业融资的政策。但